Qu'est-ce qu'une assurance collective ?
Beaucoup d'employeurs canadiens proposent une couverture d’assurance collective à leurs employés, une protection cruciale pour garantir la sécurité financière de ces derniers et de leurs proches, tout en facilitant l'accès à divers soins de santé.
La plupart de ces régimes d’assurance collective englobent plusieurs types de protections :
Assurance vie pour l'employé et ses personnes à charge : en cas de décès de l'employé ou d'un membre de sa famille couvert (conjoint ou enfant), des fonds sont versés aux bénéficiaires.
Assurance invalidité (ou assurance salaire) : fournit une partie du salaire en cas d'incapacité.
Assurance santé (couverture médicale) : complète les programmes de soins de santé publics en remboursant tout ou partie des frais pour diverses dépenses telles que les médicaments, les soins paramédicaux (comme la chiropractie, la physiothérapie, l'ostéopathie, etc.), les fournitures médicales et les appareils (comme les béquilles, les appareils auditifs, etc.), les examens de la vue, les urgences à l'étranger.
Assurance dentaire : rembourse une partie des frais encourus chez le dentiste, comme les nettoyages, les examens, les obturations, etc.
Assurance décès et mutilation accidentels : fournit un montant supplémentaire en cas de décès ou de mutilation suite à un accident.
Programme d’Aide aux Employés (PAE) : un service complémentaire offrant un soutien pour divers problèmes personnels ou familiaux tels que les difficultés conjugales ou familiales, la dépression, l'anxiété, les problèmes liés à la consommation d'alcool ou de drogues, le deuil, les troubles alimentaires, financiers, juridiques, etc.
Avantages d’une assurance collective
Pour les Employés :
L'assurance collective offre plusieurs avantages par rapport à l'assurance individuelle, notamment :
Accès à une couverture de base sans nécessité de prouver l'assurabilité
Frais considérablement réduits
Partage des coûts avec l'employeur
Possibilité d'obtenir une meilleure protection pour les médicaments au Québec par rapport à la RAMQ (il est impossible d'obtenir une assurance individuelle pour les médicaments au Québec)
Pour les Employeurs :
Offrir une assurance collective à vos employés présente de multiples avantages pour votre entreprise :
Protection de votre investissement dans vos employés : les assurances invalidité collective et maladie/soins dentaires collectifs préservent votre investissement lorsque vos employés tombent malades ou se blessent.
Maintien de la productivité : un régime incluant un programme d'aide aux employés favorise la concentration au travail, réduit les absences et encourage un retour rapide au travail.
Amélioration de la rétention et de l'attraction des employés : l'assurance collective est un élément essentiel de la rémunération globale, stimulant l'engagement et la satisfaction des employés.
Optimisation de la rémunération sur le plan fiscal : sans assurance collective, les employés doivent utiliser leur revenu après impôts pour les dépenses de santé et dentaires courantes. Un régime collectif peut couvrir ces dépenses avec un revenu pré-impôt, laissant ainsi plus d'argent disponible pour vos employés.
Rendez votre entreprise plus concurrentielle grâce à l’assurance collective !
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Les coûts d’un régime d’assurance collective sont normalement exprimés en primes.
Pour chacune des protections, un ou des taux sont établis par l’assureur du régime. La prime totale est calculée en multipliant les taux de primes par les volumes applicables à chacune des garanties.
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La prime annuelle moyenne pour un régime d’assurance collective se situe habituellement entre 1500 $ et 4000 $ par employé.
En général, le paiement des primes est partagé entre l’employeur et l’employé, et une optimisation permet de minimiser l’impact fiscal pour l’employé.
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Plusieurs facteurs propres à l’employeur, aux assurés et à leur régime influencent les coûts d’assurance collective. Parmi ceux-ci se trouvent les suivants :
Démographie des assurés (âge, sexe, statut)
Salaire
Type d’industrie
Type de protections offertes (soins dentaires, invalidité de courte durée, etc.)
Richesse des protections offertes (coassurance, franchise, maximum, volumes assurés, etc.)
Utilisation du régime (expérience de réclamations)
D’autres facteurs moins tangibles ont également un impact important sur les coûts, comme la qualité des négociations avec l’assureur, la réalisation récente d’un appel d’offres, la compétitivité du marché des assurances, etc.
Les conseillers du Groupe Emeth en assurances collectives peuvent vous aider à mettre sur pied un régime qui répond aux besoins de vos employés, et ce, au meilleur coût possible. Ce projet peut se résumer en trois étapes simples :
Déterminer les protections requises
Obtenir des soumissions auprès des assureurs
Transmettre à vos employés l’information sur le régime
Vous souhaitez mettre en place un régime pour vous et vos employés ?
